股市和基金异常火爆，保险是否受到冲击，保险又扮演着什么样的角色？这是最近以来很多人不断抛给我的问题。
投身保险行业２８年，从一线代理人到现在，我也曾经历在多个投资产品中选择的茫然。但是现在我可以坚定地说，保险和股市并不矛盾。如果你有１００块钱，你完全可以拿出９０块去投资，但是剩下１０块钱一定要用来防范风险。这就好比一场精彩纷呈的足球比赛，前锋固然重要，但是你能说，我们不要守门员吗？而让人们对保险产生种种误解的原因之一，是很多人尚不清楚保险的真正含义。
今天在国内老百姓买保险的意识是不够正确的。很多老百姓把买保险当作一种投资产品来看待，与股票或基金去比年收益率。
我不反对做多种投资。但是除非你有足够的时间，除非有人能保证你有这个时间去做资金的积累，否则风险依旧存在。即便你现在已经有上千万元的家产，你可能不需要购买保险。但是你也要注意，防范风险的钱是一笔不能动的钱，不能拿去投资，因为会亏，就不能保障了；如果你不去动这个钱，那你同样是买了另外一种形式的保险。
所以说，保险这个行业是代表着爱，代表着责任。在一个家庭里面是有着爱，有着责任，当有爱有责任存在的时候，那就是有保险的存在。如果能够理解到这一点，就不应该拿保险跟这市场上的其它投资相比了。
国际保险业通常认为，一个家庭一般会拿出家庭年收入的１０％—１５％为家人购买保险，其余的资产则可能分配在储蓄、股票、基金等其他理财产品中，这样既提供了家庭的应有保障，又促进了资产的保值增值。
许多发达国家的居民能选择的投资产品有上千、上万种，但保险在他们的投资中仍必不可少。根据麦肯锡的调查报告，日本人均保单在５张以上。欧美一些国家人均保单数甚至超过１０张，西方国家人均直接保费缴纳额每年高达３０００美元以上。在中国，即便是经济发达的北京，人均保单数仅为０．６张，人均直接保费缴纳额仅为２７美元，折合下来每个人投保仅为２００元人民币，不足西方国家的十分之一。
可能有人会问，国外许多人均买５张以上保单，都用来做什么呢？我可以用我的经历告诉大家是怎么回事。我是马来西亚人，２５岁时我大学毕业，当时的收入比较低，带着“如果我出了意外，谁来赡养我的父母”的疑问，我购买了一份意外险和一份定期寿险，受益人是父母。两年后，我结婚了，基于对新婚妻子的责任，加上赚的钱也多了一些，我又买了一份兼有储蓄和保障成分的终身寿险，受益人是妻子。当第一个孩子出世后，我又加保了终身寿险和意外险。成家总要置业，买了房子之后，针对贷款的额度，我购买了房贷保险，这份保险的作用是，万一自己发生意外，保险公司可以替自己支付剩余未还的贷款。当孩子４岁时，我也为孩子购买了教育金保险；同时，又为妻子购买了专门针对女性的重大疾病险……就这样，从２５岁到现在我共购买了１０份保险。
我的这些保单，在人生的不同阶段带给我不同的功用：对妻子的关心，给孩子的教育金。过几年我将会退休，届时保险必将满足我一部分的退休需求，再加上我个人的储蓄，购买股票、基金的分红，这些资金完全可以让我安度晚年。事实上，我购买的这些保险，不仅体现了我人生中不同阶段的保障需求，也体现了我对家庭的爱和责任。
我曾看过瑞士再保险发布的一份调查报告，在人均ＧＤＰ达到３５００到５０００美元时，该地区的保险业将进入快速发展阶段，将进入对保险需求的旺盛期，目前北京的人均ＧＤＰ已经达到这一水平。我想除了经济实力的提升让人们更关注家庭保障外，更为关键的因素仍是：你是否意识到保险对家庭的爱与责任？
（作者为信诚人寿保险有限公司首席执行官）
